【リボ払いはやばい？】メリット・デメリットと借金救済制度「債務整理」を解説

リボ払いで日々の生活が苦しい人はいませんか？

• 「リボ払いをしてみたいけど、どんなメリットやデメリットがあるか知りたい」
• 「リボ払いの返済中だけど、返済が苦しい。なんとかならないかな‥」
• 「リボ払いはやばいって聞いたけど本当？やばい理由は？」
• 「今までリボ払いにして溜めてきた分を一括返済したいんだけどできる？」

そんな方達に向けてリボ払いのメリット・デメリット、リボ払いができなくなったらどうすれば良いかを解説しています。

リボ払いとは？リボ払いがやばいと言われるのにはわけがある！リボ払いの仕組みについて

みなさんはリボ払いがそういう仕組みなのか知っていますか？まずはリボ払いの簡単な仕組みについて解説したいと思います。

リボ払いとは、リボルビング払いの略で、クレジットカードの支払い方法の1つです。リボ払いは、毎月の支払い金額が一定の支払い方法です。

通常の一括払いは毎月の利用金額を支払いますが、リボ払いは利用金額や利用回数に関係なく、一定金額を支払います。

ただし利息が発生するため、最終的に支払う金額は多くなります。

リボ払いには2種類の払い方がある

先ほど、一括払いとの違いについて解説しましたが、リボ払いの中でも以下の2種類の支払い方法があります。

• 定額方式
• 残高スライド式

定額方式は毎月の支払い残高に関わらず一定金額を支払う方式。残高スライド式は支払い残高によって、毎月の返済額が変わる返済方式です。

リボ払いのメリットとデメリット！

リボ払いは、手元にお金がなくても買い物をすることができる、毎月の支払い額が一定だから管理がしやすいなどのさまざまなメリットがあります。

支払いを先延ばしにできる

リボ払いは、毎月一定額を返済していくため、高額なものを買っても返済が苦しくなることはありません。

高額な支払いも分割されて返済を続けるため、「返済日のために節約しなくては」ということがありません。

手元にお金がなくても買い物ができる

リボ払いは、今手元にお金がなくても買い物ができます。通常の一括払いも支払いを遅らせることができるので、今手元にお金がなくても買い物ができます。

しかし一括払いだと、次月の返済日までにはお金を用意しなければなりません。しかしリボ払いは一括で返済する必要がないので、毎月一定額だけ用意すればいいことになります。

毎月の支払いが一定のため、管理しやすい

毎月一定額だけ返済するリボ払いは、毎月の支出が一定のため家計を管理しやすいです。

毎月の支払額が決まっていれば、用意するお金がわかるので「今月は急な出費があったから、節約しなければ‥」ということがありません。

一方、リボ払いには様々なデメリットがあります。一歩間違えれば、借金まみれの生活になり、取り返しがつかなくなる恐れもあるため注意して利用することが必要になります。

手数料がかかるが、それがかなり高金利！

リボ払いをするには手数料がかかります。

毎月の返済には、元金にプラスして手数料を支払わなければなりません。
年利に換算すると、大体元金の15パーセント分の手数料がかかります。

15パーセントはかなりの高金利なので、利用しすぎてしまうと、かなりの額の手数料になるため注意しましょう。

買い物をしすぎてしまう

リボ払いは、支払いの性質上、利用した金額がわかりづらいです。

一括払いでも、買い物をしすぎてしまうと言われていますがリボ払いは、さらにクレジットカードを使いすぎてしまう恐れがあります。

一括払いだと、次月の支払日には利用額がわかりますが、リボ払いは支払いが一定のためわかりません。高額なお金を使っている感覚がなくなり、ついつい買いすぎてしまいます。

毎月払う金額が一定なので返済がちゃんとできていると錯覚しやすいので危険！支払い残高を必ず把握して！

リボ払いは利用した金額分が、支払い残高に溜まっていきます。支払い残高を気にせずに買い物を続けていると、いつのまにか返済しきれないくらいに膨れ上がってしまいます。

支払い残高は実質的な借金なので、常に把握をしておきましょう。

しかし、支払いの性質上、リボ払いをしていると自分が毎月いくらクレジットカードを利用したのか把握しづらくなります。

返済ができなくなると日々の生活に支障をきたすほど、さまざまなデメリットがあります。しかし支払いができなくなっても誠意をもって対応すれば何とかなる場合もあります。

もしリボ払いが払えなくても「債務整理」という救済措置があります。債務整理とは国が認めた借金救済制度のことで、借金を減らしたりチャラにできる可能性がある手続きです。

借金減額制度で借金を減らしたい場合は、専門家に相談することをおすすめします。

専門家に相談するのがおすすめな理由として、今までの経験から相談者に適した債務整理を教えてくれるなど、手続きの全て任せることが出来ます。リボ払いで生活が苦しい方は、一度債務整理の検討をしてみて下さい。

リボ払いが払えないとどうなるのか？

リボ払いを払えなくなると日々の生活にさまざまな影響があります。返済できなくなったらどうなるか、1つずつ解説していきます。

遅延損害金がかかる

リボ払いの返済ができずに滞納してしまうと、遅延損害金が発生します。

リボ払いでは元金プラス手数料を支払うと解説しましたが、滞納すれば更に遅延損害金も払わなければなりません。

遅延損害金は日ごとに増えていくので、もし滞納してしまった場合でも、なるべく早く返済するようにしましょう。

催促の手紙や電話がくる

返済を放置していると、催促の手紙や電話がくることがあります。催促の電話が頻繁に鳴ると、落ち着いて生活ができなくなります。

同居人がいる場合、手紙で催促されると、返済していないことがバレてしまいます。

また、電話をしているところを聞かれると、職場の人にも知られる危険があります。いくら気を許せる同居人だとしても、自分がクレジットカードの返済をできないでいることは知られたくありませんよね。

ブラックリストにのる

返済を放置していると、2、3ヶ月経った頃くらいにブラックリストにのることがあります。ブラックリストというリストは存在しません。信用情報に事故情報として登録されることを「ブラックリストに登録される」などと表現されます。

ブラックリストにのってしまうと、クレジットカードが使えなくなったり、ローンを組めなくなるなどさまざまなデメリットがあります。

携帯電話の分割払いもできなくなります。住宅ローンや教育ローンなども組めなくなってしまうなど、様々な影響が出てしまいます。

そして、借金返済の催促を無視し続けていると、一括請求、裁判、財産の差し押さえに合う可能性があります。

返済できない場合は、滞納、放置せずに対策していくことが大事です。

リボ払いが払えない時の対処法

もしリボ払いが払えなくなったら、パニックになってしまいますよね。

しかし払えなくなってしまった時はどうしようもありません。冷静にやれることを1つずつやりましょう。

カード会社に連絡する

返済が間に合わないと思ったら、まずはすぐにカード会社に連絡をしましょう。連絡の際には誠意をもって電話することが大切です。

返済する意志があることを伝えて、いつまでに返済ができるかを伝えてください。

借金を減らすことを視野に！債務整理を検討する

リボ払いを滞納し、支払い残高や手数料・遅延損害金が払いきれず、どうしたらいいかわからない時は、借金を減らせる可能性がある「債務整理」を検討してみてください。

債務整理とはお金を借りることをしたが、結果的に返せない…と悩んでいる人が、返済額を軽くするための手続きで、国が認めた借金救済措置です。リボ払いにも利用できるため、リボ救済制度とも呼ばれています。

主に弁護士や司法書士に相談し、債務整理を行っていきます。債務整理は主に3種類あり、それぞれ以下の特徴があります。

• 任意整理：賃金業者に交渉し、利息カットをすることで月々の返済額を減らし借金負担を軽くする手続き
• 個人再生：裁判所を通して、元本を含めた借金を減額し、残りを分割返済することで、借金負担を減らす手続き。任意整理より借金を多く減らせる可能性大
• 自己破産：裁判所に借金をゼロにしてもらうことを認めてもらう手続き。マイホームや車等の高額財産は手放さないといけない

リボ払いで困っている理由が「利息が払えない」「利息分しか返済していけていない」という場合は、任意整理をするのが適していると言えます。

そうではなく、リボ払い以外にも多額の借金があるという場合は、個人再生や自己破産の手続きを取る可能性もあります。

何にせよ、自分の借金がどの債務整理に適しているかは、個人で考えるよりも、弁護士や司法書士と相談の上決めていくほうが、「債務整理しなければよかった」などの後悔を招かなくて済むのでおすすめです。

リボ払いの返済に困ったら、専門家に相談し債務整理をしよう

本記事ではリボ払いのメリット・デメリット、リボ払いの支払いが出来なくなるとどうなるのか、解説してきました。

リボ払いは確かに便利ですが、利用し過ぎてしまうと後々大変なことになります。手元にお金がなくても利用することができ、毎月の支払額も一定なので家計管理が楽になる一方、毎月の支払い額が一定で少額に設定されていることが多いため、自分が一体いくら借金が残っているのかを把握しづらくなります。

支払い残高を把握しずに買い物を続けてしまうと、気づいたときには返済しきれないほどに支払い残高が膨れ上がってしまう可能性があります。さらに手数料がかかるので、返済が滞ってしまうことになりかねません。

借金を滞納してしまうと、遅延損害金が発生するなど、さらに借金が増えてしまうため、滞納してしまう前にできる対応を取りましょう。

もし、リボ払いの支払いができなくなってしまった場合も、落ち着いて対処する様にしましょう。カード会社に早めの連絡を誠意をもってすれば何とかなるかもしれません。

それでもどうしようもない時は債務整理の検討をしてみてください。債務整理を行えば、リボ払いで膨れ上がった支払い残高を減らすことができるかもしれません。

その際は弁護士や司法書士などの力を借りると、複雑な手続きもスムースに行うことができ、交渉がいる場面でも力を発揮してもらえるはずです。借金のことを一人で抱え込まずに済むため、専門家に相談しリボ払いの苦しみから抜け出しましょう。